L’assurance santé aux USA peut parfois paraître complexe… Pour vous aider à mieux comprendre comment elle fonctionne, BSI soulève quelques points essentiels.

Le système d’assurance santé aux USA

Aux Etats-Unis, l’assurance santé relève principalement du système privé, sauf dans les cas de MEDICAID (destiné aux personnes à faibles revenus) ou de MEDICARE (personnes retraitées de 65 ans et plus). Les Américains n’ont pas l’équivalent des Sécurités Sociales en Europe.

Le coût de la santé aux USA est par ailleurs beaucoup plus élevé qu’en Europe. Ainsi, un Américain moyen devra-t-il en moyenne consacrer plus de 17 000 USD pour l’assurance santé de sa famille (source : The Kaiser Family Foundation). Difficile à comparer avec, par exemple, les cotisations sociales patronales et ouvrières en France (assurance par répartition qui englobe également les cotisations “retraite”…) mais cela donne une idée du pourcentage du salaire américain à consacrer à l’assurance “maladie”…

Avant 2014, l’assurance santé n’était pas obligatoire aux USA. Mais depuis la mise en place de “l’Obamacare“, tous les résidents fiscaux aux USA sont obligés d’avoir une assurance santé. Chacun cotise en fonction de ses moyens et des risques qu’il souhaite couvrir. Ce système repose sur la prévention et permet aux américains d’éviter le recours abusif aux urgences, en se faisant soigner plus tôt.

L’Obamacare comporte 10 points essentiels qui doivent être inclus dans l’assurance contractée (soins d’urgence, hospitalisations, maternité, soins dentaires, soins pédiatriques, ophtalmologie…). Les contrats proposés par les assureurs privés aux USA comprennent des “franchises”, appelées aussi “co-payments” , “co-insurance” ou encore “cost-sharing”. Elles sont beaucoup plus importantes que le “ticket modérateur” que l’on connaît avec la Sécurité Sociale française. Elles seront cependant plafonnées à un “maximum out of pocket” qui correspond à la somme maximuale que vous pourriez avoir à débourser par an (environ 7 000 $ / an pour une personne seule par exemple). Au-delà ce de montant, l’assurance prendra vos dépenses en charge à 100%.

Ces paramètres vont déterminer le prix de votre assurance… Plus les niveaux des “franchises” seront élevés, plus votre assurance sera bon marché. Concrètement : toutes les assurances compatibles “Obamacare” ne se valent pas !

À noter que l’employeur n’est actuellement pas tenu de fournir une couverture santé à ses employés. Cela sera peut être le cas à partir du 1er janvier 2017, pour les entreprises de plus de 50 salariés, si rien ne change d’ici-là…

Faut-il préférer une assurance “Obamacare” ou un contrat international ?

Le contribuable qui, lors de sa déclaration fiscale, ne pourra justifier de la souscription à un contrat “Obamacare” connaîtra une pénalité. A titre d’exemple, un célibataire qui gagnerait 35 000 dollars aura une pénalité de 621 euros s’il n’a pas un contrat “Obama compatible”. Cette pénalité ne s’appliquera pas aux personnes qui résident moins de 330 jours par an aux USA, ni aux étudiants étrangers aux USA.

Dans ces conditions, nombreux expatriés aux USA préfèrent conserver une assurance santé “internationale”, au 1er euro ou en complément à un régime de base (mais non conforme avec l’Obamacare), quitte à devoir payer une pénalité. La pénalité étant généralement moins importante que le montant des “franchises” mentionnées précédemment. Ils conservent alors la possibilité de se faire soigner dans leur pays d’origine comme aux USA, le libre choix des prestataires médicaux, des contrats sans franchise, le choix des garanties (avec ou sans maternité par exemple)…

Votre courtier d’assurance vous aidera à sélectionner l’assurance aux USA la plus adaptée en fonction des garanties souhaitées et dans le respect de votre budget. N’hésitez pas à nous contacter pour tout complément d’information.